第11章 违规套现
小黄拿起酒杯喝了口啤酒。
“民哥，那如果债务人是恶意透支使用信用卡会不会被判刑呢？”
“恶意透支当然是会判刑的，故意、恶意透支这是最重要的犯罪事实。”
小黄低头吃了口菜，
“也是的，现在最常见到的恶意透支就是违规套现。”
“所以信用卡持有人如果承认违规套现，尤其是大额套现，那这个事实就被固定了，所以这对你这种多张信用卡持有人的提个醒，你得规范使用信用卡，就算是违规套现也要适度，要有充足的消费理由解释。”
“但如果你是正常用卡而产生的逾期，这个是不属于恶意透支的，如果你是故意套现，那可就不好说了。”郑民说道。
小黄听完郑民的话，喝了口啤酒，
“民哥，我之前看过一个新闻，有个企业老板套现信用卡给员工发工资，当时确实赢得了一片赞扬，但是他就因为信用卡套现的诈骗罪而被判刑了，你说这是不是因为金额太大的原因？”
郑民眼睛转了转说到：
“对于套现的行为，在过去其实像这样的行为非常常见。”
“但只要能把钱还上，银行也是睁一只眼闭一只眼，但这后面带来的伤害，是非常大的。”
“而且套现金额是构成信用卡诈骗罪的一个重要要件，如果仅欠个1万2万的，一般都不构成立案标准。”
“江湖传说的是5万元，过去确实是有一个法院案例支持过，但那也仅仅是指导意见，并不是绝对额。”
“就是说，不一定非要超过5万元就一定会刑事立案，如果低于5万元也不见得就不会刑事立案？”
“那就是说无论欠了多少钱都有可能会被刑事立案的。”
郑民嚼了嚼嘴里的菜说道：
“也可以这样说，主要还是要看是不是主观上故意或恶意套现欠款，再就是信用卡持有人在欠款逾期之后，故意逃避被信用卡催收的沟通协商，导致失联，这就是一种典型的逃废债行为，对信用卡诈骗罪的主观犯罪认定有很大的决断权。”
“很多债务人辩解说他接银行电话，但是又无法举证，因为一般银行在举证时都会指责信用卡持有人失联，找不到人，多方催收也没有任何消息。”
“那这种就肯定会被刑事立案吗？”小黄问道。
“准确来说恶意套现，金额过大，故意逃避，就会刑事立案。”
“所以一定不要失联，但也绝不是每个电话都接，比如说我们这些第三方外包催收公司每天打那么多电话，如果每个都接，那不得烦死啊。”郑民不屑道。
“那可不是吗，我每天打电话打得嗓子都说哑了。”
“所以债务人每天可以适当接两个催收电话，还要记得录音取证，否则未来无法证明自己没有失联，而且要在电话中好好的沟通，表明自己的困难情况，表明自己是希望解决债务的，并制定一个分期还款的解决方案。”郑民说道。
小黄皱着眉喝了一口啤酒，
“民哥，你看那个张勇，他哪有这方面的还款计划？”
“他也是想还款的，只是现在确实是没那个能力，也许是他心态崩了，毕竟欠了二十万，不是一笔小钱。”
“所以他有有计划还款又能怎么样，计划不等于钱，不等于你想还清债务就能还清债务的。”
“所以得记住了，多张信用卡逾期的，虽不用担心并案处理，但如果涉及单张信用卡大额欠款逾期的，那就要注意了，在欠款逾期后，应该如何跟银行正确往来，协商还款方案。”
说完郑民点燃一支烟自顾自的吸了一口。
“那比如愿意协商还款，但信用卡逾期一时还不上，应该怎么办呢？”小黄问道。
郑民吃了口菜，
“一是主动向银行表达还款意愿：表明自己目前的经济状况，主动表示还款意愿，希望银行协调定制合理的还款计划，然后再去努力赚钱，慢慢把欠款还清。”
“二是保证通话畅通：银行工作人员在逾期后会不断联系你，接通电话后，要及时阐明自己的还款意愿及目前的经济压力，恳求宽限一些日期。”
小黄一边认真的听着，一边拿着手机把郑民说的话录了下来，好回去慢慢研究。
郑民看着小黄拿着的手机，问道：
“你拿着手机是在录音吗？”
“是的，民哥，我这不是把你这些话录下来回去好学习学习吗？到时我催收的时候也有话给债务人说呀。”
郑民笑了笑说道：
“你小子还挺有心的。”
“呵呵，好不容易有机会听你说这么多关于催收和债务方面的干货，当然要抓紧学一下咯。”
说完小黄笑着拿起啤酒瓶往郑民的酒杯里倒了杯啤酒。
郑民拿起桌上的酒杯一饮而尽，感慨道。
“现在不管是城里人还是农村人，负债的人是越来越多了，尤其是年轻人，很多都是超前消费，就跟你差不多，发一个月的工资花两个月的钱，没钱了就去借网贷刷信用卡，以此来满足自己的生活需求。”
小黄不好意思的低下了头，
“其实有时候借网贷，确实是身不由己，有钱谁愿意借网贷呢。”
“说实话借个几千块的网贷还好，容易还清上岸，就怕那些十几万，几十万的债务，那一时半会想上岸就难了。”
说完郑民摇了摇头。
“民哥，其实不瞒你说，我堂哥就是前两年在城里买了房，首付是五十多万，后面分期贷款的金额就有一百多万，分三十年还。”
“贷款买房很正常啊，没什么问题啊。”
小黄吃了夹起一块烤土豆片送进嘴里，边嚼边说，
“刚开始的时候，堂哥他收入还比较稳定，小餐馆的生意也还不错，每个月都能正常还贷款。”
“贷款买房当然就要每月正常还贷款，很多家庭都是这样的，这跟借网贷性质不同。”郑民不屑的说道。
“不是，你听我说完，后来因为当地出现了疫情，堂哥的生意一落千丈，收入也减少很多，他每个月不仅要支付家人的生活开支，还要还房贷和车贷，后来，实在没有办法的情况下，堂哥开始在网上借钱周转。”
“这两年靠以贷养贷让自己多背负了三十多万的债，如今已经无力偿还，逾期后，现在房子和车子也被法拍了。”
“结完这些贷款之后，现在还欠了十多万，目前正找亲戚好友借钱偿还这些网贷，前些天还找我借了一万呢。”
小黄说完拿起酒杯喝了口酒。
郑民放下筷子，看了一眼小黄，
“你小子自己都没钱，刚还听你说在网贷上借了几千块，这还有钱借别人了？”
“那是之前上班存下的一点钱，也就一万多，堂哥需要帮忙我也出点力不是吗？”
郑民点了点头，吃了口烤肉，
“你小子还算挺讲义气，不过你这借出去的一万块钱也别指望近期能找你堂哥要回来了。”郑民调侃道。
“我也没打算急着让他还，等他赚了钱后再说吧。”
“你刚说到房贷，车贷呀，这两年确实也出现很多像你堂哥这样的。”
“最近这几年，出现买房买车潮之后，特别是一些年轻人因为生活和结婚需求，纷纷贷款买房买车，不仅背负了大量的房贷车贷，甚至有些车款首付都是靠信用卡套现付的。”郑民说道。
“现在买房不贷款谁能一下拿出那么大一笔钱全款买下来，特别是在一二线城市。”
郑民点了点头，夹起一块烤牛肉送进嘴里，咀嚼了一会又喝了一大口啤酒说，紧皱眉头说，
“贷款买房、买车对于收入很高的人来说没什么困难，但对于那些收入不高，工作不稳定的年轻人来说，这无疑是一种煎熬，每个月发完工资之后，都要偿还贷款，甚至连生活费都不够。”
“是的，这是很多年轻人面临的困境。”小黄说道
“你也知道，这两年我们国家的情况也比较特殊，自疫情出现后，许多家庭的收入也减少了，做生意的人也亏损了很多钱。”
“之前也许还可以靠工资和收入来偿还房贷和车贷，但现在收入减少，生意经营也困难，甚至还有很多人都待业在家。”郑民说道。
“就是嘛，我有几个同学到现在也在家里呆着，工作也不好找。”“所以说这种情况就很容易借上网贷信用卡，最后就过上了‘以贷养贷’的生活，今天要交房租，明天要还房贷，没钱的时候只能去借钱周转，殊不知这种做法已经开始让自己陷入了更大困境。”
“所以这两年来，把很多之前贷款买车买房的人已经走向了绝境，”
“就是啊，没有钱偿还的情况下，就像你堂哥一样，房子和车子也只能被法拍了。”
郑民说完喝了一口啤酒。
小黄认真的听着郑民的一番讲述，不时的点点头，然后低头看看手机里的录音软件是否正常录音。
来，民哥，咱两碰一个，两人拿起酒杯碰了一下，郑民一饮而尽，
“哎，借着酒劲说句实话，我其实啊，不太愿意干催收。”
小黄紧锁眉头疑惑的看着郑民问道：
“怎么呢？民哥，怎么好好的突然说不想干催收了呢，我看你干得挺好的呀？”
郑民拿起桌上的啤酒瓶倒满酒一饮而尽，啪，酒杯被重重的打在桌上。
“如果有机会干别的工作，我是真不想在继续干下去了。”
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